Me negaron o me ofrecieron poco en mi reclamación de UM: ¿qué sigue en Florida?

Una negación o una oferta ridículamente baja en una reclamación de seguro de motorista no asegurado (uninsured motorist, UM) no es el final del camino: es el comienzo de una segunda negociación. Si esa negociación fracasa, el siguiente paso es una demanda contra su propia aseguradora o, si su póliza lo permite, un arbitraje. El porcentaje de honorarios de contingencia del abogado puede aumentar una vez que la aseguradora contesta la demanda o se exige el arbitraje, por eso entender el proceso y el esquema de honorarios antes de que venza cualquier plazo es tan importante como la reclamación misma.

¿Por qué me negó la reclamación mi aseguradora de UM o por qué ofrece tan poco?

Las aseguradoras de UM en Florida niegan o subestiman reclamaciones por tres razones comunes. Primero, cuestionan si su lesión cumple con el umbral de lesión permanente bajo la ley [Fla. Stat. § 627.737(2)]. Sin una lesión permanente, cicatrices significativas o pérdida permanente de una función corporal, no hay derecho a daños por dolor y sufrimiento, aunque el otro conductor fuera claramente culpable. Segundo, argumentan que usted tuvo parte de la culpa. Bajo la regla de negligencia comparativa modificada [Fla. Stat. § 768.81], su recuperación se reduce según su porcentaje de culpa, pero solo se elimina si usted tiene MÁS del 50 por ciento. Tercero, atribuyen sus lesiones a condiciones preexistentes para minimizar los costos médicos. Estas no son decisiones finales, sino posiciones de negociación. Cada alegato puede refutarse con pruebas médicas, testigos o registros de tratamiento.

¿Cuáles son los dos primeros pasos después de una negación o una oferta baja?

Primero, exija por escrito la razón exacta de la negación o de la oferta baja. Tiene derecho a una carta del ajustador que explique cómo calculó la oferta o por qué negó la reclamación. Pida también su póliza completa y la página de declaraciones, donde aparecen los límites reales de cobertura UM y si rechazó o aceptó la acumulación (stacking). Esto crea un registro útil si la aseguradora tergiversó las condiciones de la póliza, lo cual está prohibido por [Fla. Stat. § 626.9541(1)(i)]. Segundo, responda con una demanda documentada. Incluya todos sus registros médicos completos, planes de tratamiento futuro, estados de cuenta de salarios perdidos, imágenes diagnósticas y un diario personal de limitaciones diarias. Presentar evidencia real puede llevar a la aseguradora a considerar el valor verdadero de su caso.

Si la negociación fracasa, ¿puedo demandar a mi propia aseguradora o mi póliza exige arbitraje?

Sí, puede demandar a su propia aseguradora. Una reclamación de UM no es contra el conductor culpable sin seguro; es una acción contractual y extracontractual contra su compañía de seguros, gobernada por [Fla. Stat. § 627.727]. Para un residente de Hialeah, este tipo de demanda generalmente se presenta en los tribunales civiles de Miami-Dade; el tribunal exacto depende de la cuantía del reclamo. Algunas pólizas incluyen una cláusula de arbitraje vinculante que reemplaza el juicio. Eso depende del lenguaje específico de su contrato. Revise su póliza para saber si el arbitraje es obligatorio, opcional o inexistente. En casos extremos, si la aseguradora actuó de mala fe, podría presentarse además una demanda por prácticas desleales. Wolfson & Leon avanza todos los costos del caso y usted no paga honorarios a menos que haya una recuperación. Aprenda más sobre conductor sin seguro.

¿Le sube el porcentaje de honorarios al abogado si hay que presentar una demanda?

Sí, el porcentaje de honorarios de contingencia puede aumentar una vez que se presenta una demanda. La Regla 4-1.5(f)(4)(B) del Colegio de Abogados de Florida limita los honorarios de contingencia en casos de lesiones personales al 33 1/3 % de cualquier recuperación hasta $1 millón antes de que se presente la contestación a la demanda o se exija el arbitraje, y al 40 % después de eso hasta el juicio, con otros niveles por encima de $1 millón. Muchos clientes temen que “el abogado se quede con todo”, pero en muchos casos representados el monto bruto recuperado puede ser mayor que el de una oferta inicial. Antes de hacer nada, el abogado revisa con usted el acuerdo de honorarios, que detalla los porcentajes aplicables en cada fase. Esto evita sorpresas. Recuerde: no cobramos a menos que haya una recuperación.

¿Qué gastos de litigio se suman al presentar una demanda y quién los paga por adelantado?

Los principales gastos incluyen tasas de presentación ante el tribunal, transcripciones de deposiciones (suyas, de sus médicos tratantes y del examinador médico de la defensa), honorarios de expertos (médicos, reconstrucción de accidentes, evaluación de capacidad laboral) y copias de historiales médicos. Wolfson & Leon adelanta todos estos costos. Usted no debe pagar nada mientras avanza el caso. Si hay una recuperación, los costos se reembolsan de ese monto, junto con los honorarios acordados. Si no hay recuperación, usted no debe honorarios; cómo se manejan los costos en ese caso lo indica su acuerdo de honorarios. Esto elimina la presión financiera que lleva a muchas personas a aceptar ofertas injustas. Más información en cómo contratar un abogado de accidentes en Miami-Dade.

¿Cuánto tiempo tengo para presentar una demanda de UM en Florida y qué le está prohibido hacer a mi aseguradora mientras tramita mi reclamación?

Para lesiones ocurridas el 24 de marzo de 2023 o después, el plazo general para demandas por negligencia es de dos años desde el accidente [Fla. Stat. § 95.11]. Sin embargo, ese plazo aplica a las demandas por negligencia contra el conductor culpable; una reclamación UM contra su propia aseguradora es una acción contractual que no se rige por ese plazo, así que consulte con un abogado lo antes posible cuál le aplica. Mientras tanto, su aseguradora no puede tergiversar su póliza, ignorar sus comunicaciones o dejar de explicarle por escrito y con prontitud la base de una negación o de una oferta de transacción [Fla. Stat. § 626.9541(1)(i) y (o)]. Si viola estas reglas, puede presentar un Aviso de Remedio Civil ante el Departamento de Servicios Financieros de Florida. Ese aviso le da a la aseguradora 60 días para corregir su conducta antes de que pueda iniciar una demanda por mala fe. No espere hasta el último mes. Revise el plazo para demandar por lesiones en Florida.

Preguntas frecuentes

Mi aseguradora de UM dice que mi lesión no es permanente. ¿Significa eso que no recibo nada?
No necesariamente. Aún sin lesión permanente, puede recuperar gastos médicos y pérdida de ingresos bajo su cobertura PIP o, si aplica, bajo la cobertura médica de su póliza UM. Pero para reclamar dolor y sufrimiento, la ley exige una lesión permanente, cicatrices significativas o pérdida permanente de una función corporal.

La aseguradora dice que yo tuve parte de la culpa en el accidente. ¿Eso termina con mi reclamación de UM?
No, a menos que se determine que usted tuvo MÁS del 50 por ciento de la culpa. Bajo la ley de Florida, su recuperación simplemente se reduce en proporción a su porcentaje de responsabilidad. Por ejemplo, si fue 30 por ciento culpable, recibe el 70 por ciento del valor total.

¿Puedo seguir con mi reclamación de UM si ya llegué a un acuerdo con la aseguradora del conductor culpable?
Por lo general sí, siempre que la cobertura del conductor culpable no alcance para cubrir todos sus daños. La cobertura UM está diseñada precisamente para cubrir la diferencia cuando el responsable no tiene suficiente seguro. Sin embargo, la ley de Florida (Fla. Stat. § 627.727(6)) y su póliza pueden exigir que notifique por escrito a su aseguradora UM antes de cerrar el acuerdo con el conductor culpable; si ya firmó una liberación, consulte a un abogado cuanto antes.

¿Qué es un Aviso de Remedio Civil y cuándo debo presentarlo?
Es un documento formal que notifica a su aseguradora y al estado que está violando las leyes de prácticas justas en reclamaciones. Se presenta ante el Departamento de Servicios Financieros de Florida y da a la compañía 60 días para corregir su conducta antes de que pueda demandar por mala fe.

Si mi póliza de UM tiene una cláusula de arbitraje, ¿el arbitraje es mejor o peor que ir a juicio?
Depende del caso. El arbitraje suele ser más rápido y privado, pero la decisión suele ser definitiva y las posibilidades de apelar son muy limitadas. En juicio, un jurado decide, y puede apelar errores legales. Ninguno es automáticamente mejor. Lo importante es entender qué exige su póliza y evaluarlo con un abogado antes de elegir.

¿Lesionado en un accidente en Hialeah? Llame a Wolfson & Leon al 305-965-3766 para una consulta gratis. No cobramos a menos que ganemos.