El conductor que me chocó en Hialeah no tiene seguro. ¿Y ahora qué?
Si el conductor que lo chocó no tiene seguro, o no tiene suficiente, su propia cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (uninsured/underinsured motorist, UM/UIM) es normalmente la que paga por sus lesiones más allá del PIP. Florida no exige que los conductores tengan seguro de responsabilidad por lesiones corporales, así que una gran parte de los conductores de Miami-Dade no lo tiene. La ley de Florida exige que toda aseguradora ofrezca la cobertura UM y obtenga un rechazo por escrito si usted la declina (Fla. Stat. § 627.727), así que revise su póliza y las pólizas de los familiares con quienes vive; mucha gente tiene cobertura UM sin saberlo.
Wolfson & Leon lleva reclamos de conductor sin seguro en el condado de Miami-Dade desde 1963. La consulta es gratis, en español o inglés, y no paga honorarios a menos que la firma recupere dinero para usted.
¿Qué es la cobertura de conductor sin seguro y cómo funciona?
La cobertura de conductor sin seguro (UM) es parte de su propia póliza de auto. Toma el lugar de un conductor culpable que no tiene seguro por lesiones corporales, y la cobertura de conductor con seguro insuficiente (UIM) paga cuando los límites del conductor culpable son menores que sus daños. Usted presenta el reclamo contra su propia aseguradora, y su aseguradora tiene derecho a plantear las mismas defensas que el conductor culpable habría podido plantear, incluyendo el umbral de lesión permanente y la culpa comparativa. Su aseguradora no puede cancelarlo ni subirle la prima por hacer un reclamo UM que usted no causó (Fla. Stat. § 626.9541(1)(o)3).
¿Cuál es la diferencia entre cobertura UM acumulada y no acumulada?
La cobertura UM acumulada (stacked) multiplica sus límites por el número de vehículos en la póliza y lo acompaña en cualquier auto; la no acumulada (non-stacked) aplica una sola vez y tiene más exclusiones. Por ejemplo, $50,000 de UM acumulada en una póliza de dos autos provee $100,000 para un choque. La ley de Florida exige la cobertura acumulada a menos que usted haya firmado un rechazo específico de la acumulación (Fla. Stat. § 627.727(9)). Wolfson & Leon lee la página de declaraciones y los formularios de rechazo; las aseguradoras no siempre hacen bien el papeleo, y cuando no lo hacen, aplican los límites acumulados más altos.
¿La cobertura UM aplica a una fuga del conductor?
Sí. Un conductor no identificado que abandona el lugar se trata como conductor sin seguro bajo la ley de Florida. Reporte la fuga a la Policía de Hialeah de inmediato y obtenga el número de caso; su aseguradora querrá prueba de que el choque ocurrió. La cobertura UM también aplica si lo atropellaron caminando o en bicicleta, o si era pasajero en el auto de otra persona, siempre que usted o un familiar con quien vive tenga una póliza con UM.
¿Y si no tengo cobertura UM y el otro conductor no tiene nada?
El PIP igual paga sus primeros $10,000 en gastos médicos y salarios perdidos, y el seguro de salud cubre el tratamiento más allá de eso. Wolfson & Leon busca entonces cualquier otra fuente posible: el dueño del auto si es distinto del conductor (la doctrina del instrumento peligroso de Florida), el empleador del conductor si estaba trabajando, un bar o restaurante que sirvió a un conductor evidentemente intoxicado (Fla. Stat. § 768.125), y cualquier cobertura UM en su hogar que usted no conozca. Cuando no existe nada, se lo decimos con honestidad en lugar de tomar un caso que no puede recuperar nada.
¿Qué compensación puedo recuperar con la cobertura de conductor sin seguro?
La cobertura de conductor sin seguro paga lo que habría pagado el seguro de lesiones corporales del conductor culpable: gastos médicos más allá del PIP, salarios perdidos y, por una lesión permanente bajo Fla. Stat. § 627.737, dolor y sufrimiento, hasta sus límites de UM, multiplicados por el número de vehículos si la cobertura es acumulada (Fla. Stat. § 627.727(9)). La cobertura de conductor con seguro insuficiente paga la diferencia cuando el conductor culpable tiene algo de cobertura pero menos que sus daños. Su aseguradora puede plantear las mismas defensas que el conductor, y lo hará, así que un reclamo UM se prepara y se prueba como cualquier otro reclamo por lesiones, solo que contra su propia compañía.
¿Qué errores perjudican un reclamo de conductor sin seguro?
- No reportar una fuga a la policía de inmediato. Muchas pólizas UM lo exigen, a menudo dentro de 24 horas.
- Llegar a un acuerdo con un conductor con seguro insuficiente por sus límites sin notificar primero a su aseguradora UM como exige Fla. Stat. § 627.727(6); puede perder el reclamo UM.
- Dar a su propia aseguradora una declaración grabada o un examen bajo juramento sin abogado. En un reclamo UM su aseguradora es la contraparte.
- Aceptar "no acumulada" sin más sin exigir el formulario de rechazo firmado; si no existe, la cobertura es acumulada.
- Suponer que no tiene UM porque nunca la compró. Revise cada póliza del hogar; la UM debe ofrecerse y rechazarse por escrito.
Datos clave
- Las aseguradoras deben ofrecer cobertura UM y obtener un rechazo por escrito si el asegurado la declina. Fuente: Fla. Stat. § 627.727(1)
- La cobertura UM es acumulada a menos que el asegurado firme un rechazo específico de la acumulación. Fuente: Fla. Stat. § 627.727(9)
- Florida no exige seguro de responsabilidad por lesiones corporales para la mayoría de los conductores particulares; solo se exige PIP y $10,000 de responsabilidad por daños a la propiedad. Fuente: Fla. Stat. § 324.022, § 627.733
- Una aseguradora no puede cancelar ni negarse a renovar una póliza solo porque el asegurado hizo un reclamo UM que no causó. Fuente: Fla. Stat. § 626.9541(1)(o)3
- El dueño de un vehículo puede responder por la negligencia del conductor bajo la doctrina del instrumento peligroso de Florida. Fuente: Jurisprudencia de Florida; ver Fla. Stat. § 324.021(9)(b) para los límites
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé si tengo cobertura UM?
Busque en la página de declaraciones de su póliza de auto "Uninsured Motorist" o "UM/UIM" y si dice acumulada (stacked) o no acumulada. Luego revise las pólizas de los familiares que viven con usted. Si no la encuentra, Wolfson & Leon solicita la póliza y los formularios de rechazo a la aseguradora.
¿Hacer un reclamo UM hará que suba mi seguro?
La ley de Florida prohíbe que una aseguradora lo cancele, se niegue a renovarlo o le cobre un recargo solo porque hizo un reclamo UM por un choque que usted no causó (Fla. Stat. § 626.9541(1)(o)3).
El conductor culpable tiene $10,000 en cobertura por lesiones corporales y mis gastos son mucho más altos. ¿Qué pasa?
Usted toma los $10,000 de límite de la aseguradora del conductor culpable, con el consentimiento de su aseguradora UM, y luego hace un reclamo de conductor con seguro insuficiente contra su propia póliza por el resto. Hay un procedimiento específico para esto bajo Fla. Stat. § 627.727(6); hecho mal, puede perderse el reclamo UM. Esa es una razón para tener abogado.
¿Puedo demandar al conductor sin seguro personalmente?
Puede, pero una sentencia contra una persona sin seguro y sin bienes normalmente es incobrable. Wolfson & Leon se enfoca en las fuentes que sí pagan: la cobertura UM, los dueños de vehículos, los empleadores y cualquier otra parte responsable.
Qué pasa cuando llama
Una persona contesta, no una grabación
Llame al (305) 285-7071 a cualquier hora. Le contesta una persona de la firma, en español si prefiere. Si es de madrugada, tomamos sus datos y un abogado lo llama a primera hora.
Le preguntamos qué pasó, unos 15 minutos
Cuándo y dónde fue, si recibió atención médica, si hay reporte policial y si alguna aseguradora ya lo llamó. No necesita tener papeles a la mano.
Le decimos con honestidad si podemos ayudar
Si tiene un caso que podemos llevar, le explicamos los próximos pasos y qué no debe hacer mientras tanto. Si no lo tiene, también se lo decimos, y le indicamos a quién más puede llamar.
Si nos contrata, no paga nada por adelantado
El honorario es un porcentaje de lo que se recupera, explicado por escrito antes de firmar. Si no recuperamos nada, no debe honorarios. Podemos ir a su casa o al hospital si no puede venir a la oficina.
