¿A quién llama primero para presentar una reclamación por conductor sin seguro en Florida?
Llame a su propia compañía de seguros, no a la del otro conductor, porque la cobertura por motorista sin seguro (uninsured motorist, UM) forma parte de su propia póliza según Fla. Stat. § 627.727. Antes de hacer esa llamada, necesita el número del reporte policial, así que primero llame al 911. Después tiene que ver a un médico dentro de los 14 días siguientes al accidente, porque si no lo hace, la ley de protección contra lesiones personales (personal injury protection, PIP) de Florida le cancela todos los beneficios médicos por completo.
Llame a su propia compañía de seguros, no a la del otro conductor. La cobertura por motorista sin seguro (uninsured motorist, UM) forma parte de su póliza personal según la ley de Florida [Fla. Stat. § 627.727]. Antes de hacer esa llamada, necesita el número del reporte policial, así que primero llame al 911. Luego, debe ver a un médico dentro de los 14 días posteriores al accidente. Si no lo hace, su seguro de protección contra lesiones personales (PIP) no pagará nada en absoluto.
¿Quién maneja una reclamación UM, mi aseguradora o la del otro conductor?
Su reclamación UM es contra su propia aseguradora, no contra la del otro conductor ni contra ninguna página web del gobierno. La cobertura UM está en su póliza de auto y paga cuando el culpable no tiene seguro de lesiones corporales o tiene muy poco. Para excluir esta cobertura, usted debió rechazarla por escrito; si no firmó ese rechazo, su aseguradora debe ofrecerla [Fla. Stat. § 627.727].
Las páginas de miami.gov y miamidade.gov son para presentar reclamaciones contra entidades gubernamentales, como un camión de la ciudad o un autobús de Miami-Dade Transit, bajo [Fla. Stat. § 768.28(6)]. No tienen relación con una reclamación UM tras un choque con un conductor privado sin seguro. La cobertura UM cubre gastos médicos, pérdida de ingresos y dolor y sufrimiento, si cumple el umbral de lesión permanente, pero no cubre automáticamente daños a su vehículo. Eso depende de su cobertura de colisión o de daños a la propiedad.
Primera llamada: al 911 y a la policía. Qué decir y qué obtener antes de salir del lugar del accidente
Llame al 911 inmediatamente, incluso si cree que sus lesiones son leves. El reporte policial es una prueba importante para su reclamación UM [Fla. Stat. § 316.066]. Dependiendo de dónde ocurrió el choque, responderá la Policía de Hialeah, la Oficina del Sheriff del Condado Miami-Dade o la Patrulla de Carreteras de Florida.
Antes de irse del lugar, anote: nombre, dirección, número de licencia, placa, marca, modelo y color del otro auto, y toda la información del seguro que muestre el conductor. Tome fotos del vehículo, la placa, el lugar, su auto y cualquier lesión visible. Pida al oficial su nombre, número de placa y el número del reporte. Si fue un choque y fuga, dígalo al despachador del 911 e intente describir la dirección, color y modelo del auto; no adivine si no está seguro. El informe es confidencial durante 60 días, pero usted, su aseguradora y su abogado pueden acceder a él durante ese período.
Segunda llamada: la línea de reclamaciones de su propia aseguradora. Las palabras exactas que debe usar
Llame a su aseguradora tan pronto como tenga el número del reporte policial. Use estas palabras exactas: “Quiero abrir una reclamación por lesiones corporales bajo la cobertura de motorista sin seguro de mi póliza”. Tenga listos: número de póliza, número del reporte policial, fecha, hora y lugar del accidente, datos del otro conductor y sus fotos.
No dé ninguna declaración grabada antes de hablar con un abogado. El ajustador busca minimizar el valor de su reclamación, y una declaración sin preparación puede perjudicarla. La mayoría de las pólizas exigen notificación inmediata. No cumplir con este requisito da a la aseguradora motivos para negar su reclamación. Además de llamar, envíe un aviso por correo certificado y guarde copia de todo. Sí, debe reportarlo: no hacerlo puede poner en riesgo su cobertura, aunque presentar una reclamación UM no siempre sube sus primas como lo haría un accidente por su culpa.
Tercera llamada: a un médico. Por qué el plazo de 14 días es el más importante de todo este proceso
Debe ver a un médico dentro de los primeros 14 días posteriores al accidente. Si va en el día 15, pierde todos los beneficios del PIP [Fla. Stat. § 627.736(1)(a)]. Esto no es negociable: no recibe menos dinero, recibe cero. El PIP paga el 80 por ciento de los gastos médicos razonables y el 60 por ciento de los ingresos perdidos, hasta $10,000 si un médico diagnostica una condición médica de emergencia; de lo contrario, el límite es $2,500. Paga sin importar quién causó el choque.
Primero paga su propio PIP. Si no tiene, paga el de un familiar que viva con usted. Solo si ninguno existe, aplica el PIP del otro conductor, y solo si usted es peatón o ciclista residente en Florida. El PIP no cubre dolor y sufrimiento. Para recuperar eso mediante su reclamación UM, necesita una lesión permanente, cicatriz significativa o pérdida permanente de una función corporal [Fla. Stat. § 627.737(2)]. Por eso es vital iniciar tratamiento temprano y documentarlo bien.
Cuarta llamada: a un abogado. Especialmente antes de dar una declaración grabada o aceptar cualquier acuerdo
Llame a un abogado antes de dar una declaración grabada, firmar autorizaciones médicas o aceptar cualquier oferta. Muchos piensan: “Puedo contratar a un abogado después”, pero eso es un error. Lo que diga en una declaración temprana, los huecos en su tratamiento o un acuerdo rápido pueden dañar permanentemente su caso.
Un abogado no solo revisa ofertas; investiga adecuadamente, negocia con base en pruebas y, si es necesario, demanda. Las aseguradoras no pagan automáticamente lo justo. Wolfson & Leon atiende llamadas las 24 horas, los 7 días de la semana, al 305-965-3766. La consulta es gratis y no cobramos a menos que recuperemos dinero para usted.
¿Cuándo corresponde una reclamación ante el gobierno y por qué esas páginas de la ciudad y el condado no son para una reclamación UM?
Las páginas de miami.gov y miamidade.gov aparecen en búsquedas sobre reclamaciones por lesiones, pero solo aplican si un vehículo o empleado del gobierno causó el accidente, por ejemplo, un vehículo de la Ciudad de Miami o un autobús de Miami-Dade Transit (un camión de la Ciudad de Hialeah es una reclamación contra la Ciudad de Hialeah). En esos casos, debe presentar un aviso formal bajo [Fla. Stat. § 768.28(6)] dentro de plazos estrictos.
Si fue golpeado por un conductor privado sin seguro, esas páginas no sirven. Su reclamación es contra su propia aseguradora, no contra el gobierno. No presente documentos en esas páginas si el culpable fue un ciudadano común. Para esos casos, vea nuestra guía sobre conductor sin seguro.
Preguntas frecuentes
¿Vale la pena presentar una reclamación UM si no estoy seguro de tener esa cobertura?
Sí. En Florida, la cobertura UM se incluye automáticamente a menos que la haya rechazado por escrito. Revise su póliza o llame a su aseguradora para confirmarlo. Si no hay rechazo firmado, tiene derecho a presentar la reclamación.
¿Van a subirme las tarifas si presento una reclamación UM contra mi propio seguro?
No necesariamente. Las reclamaciones UM son de “primera parte” y no siempre se tratan como accidentes por su culpa. Aunque cada aseguradora decide de forma diferente, muchas no aumentan las primas en estos casos.
¿Qué pasa si el conductor huyó y nunca obtuve el número de su placa?
Aún puede presentar una reclamación UM. Los choques y fuga pueden estar cubiertos por su póliza UM, según sus términos. Reporte inmediatamente a la policía y proporcione toda la información que tenga.
¿Necesito un abogado o puedo manejar yo mismo la reclamación UM?
Puede intentarlo solo, pero la mayoría de las personas subestiman el valor de su caso o cometen errores que reducen su compensación. Un abogado entiende cómo evalúan las aseguradoras y protege sus derechos desde el inicio.
El otro conductor tenía algo de seguro. ¿La cobertura UM todavía aplica?
Sí. Eso se llama cobertura por motorista con seguro insuficiente (underinsured motorist). Si el seguro del otro no cubre todos sus daños, su póliza UM puede cubrir la diferencia, siempre que tenga cobertura UM en su póliza.
Lecturas relacionadas: La regla de los 14 días del PIP en Florida: qué pasa si espera para ir al médico después de un accidente en Hialeah · ¿Cuánto tiempo tengo para demandar por lesiones en Florida? La regla de dos años después de HB 837
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Datos clave
- La cobertura UM forma parte de su propia póliza de automóvil y paga cuando el conductor responsable no tiene seguro de lesiones corporales, o cuando el seguro que tiene no alcanza para cubrir sus daños. Para excluir esta cobertura, usted debe haberla rechazado por escrito; si no existe un rechazo firmado, la aseguradora está obligada a proporcionarla. Fuente: Fla. Stat. § 627.727
- Usted debe recibir tratamiento médico inicial dentro de los 14 días siguientes al accidente o el PIP no paga nada, no una cantidad reducida, sino absolutamente nada. Fuente: Fla. Stat. § 627.736
- El PIP paga el 80 por ciento de los gastos médicos razonables y el 60 por ciento de los ingresos perdidos, hasta 10.000 dólares cuando un médico determina que existe una condición médica de emergencia; de lo contrario, el límite es de 2.500 dólares. Fuente: Fla. Stat. § 627.736
- Los reportes de accidente de tráfico en Florida son confidenciales durante 60 días después del accidente, excepto para las partes involucradas, sus aseguradoras y sus abogados. Fuente: Fla. Stat. § 316.066
- Un choque causado por un vehículo del gobierno, como un camión de la ciudad o un autobús del condado, no es una reclamación UM: requiere un aviso por escrito a la agencia del gobierno antes de demandar. Fuente: Fla. Stat. § 768.28(6)
Preguntas frecuentes
¿Vale la pena presentar una reclamación UM si no estoy seguro de tener esa cobertura?
Revise primero su página de declaraciones de la póliza. Muchos conductores tienen cobertura UM sin saberlo. Según Fla. Stat. § 627.727, la cobertura UM debe incluirse en toda póliza de automóvil de Florida que tenga cobertura de responsabilidad por lesiones corporales, a menos que usted la haya rechazado por escrito en un formulario específico de la Oficina de Regulación de Seguros (Office of Insurance Regulation). Si su aseguradora no puede presentar ese formulario firmado, la ley considera que la cobertura UM forma parte de su póliza. Un abogado puede revisar su póliza completa y verificar esto en minutos.
¿Van a subirme las tarifas si presento una reclamación UM contra mi propio seguro?
La ley de Florida no obliga automáticamente a su aseguradora a aplicarle un recargo por una reclamación UM en la que usted no tuvo la culpa, pero los términos de cada póliza varían. De todas formas, reporte el accidente de inmediato porque la mayoría de las pólizas exigen notificación oportuna como condición de la cobertura. El riesgo de que le nieguen la reclamación por no reportarla a tiempo es mayor que el riesgo de un aumento en sus tarifas. Un abogado puede explicarle qué dice específicamente su póliza antes de que tome cualquier decisión.
¿Qué pasa si el conductor huyó y nunca obtuve el número de su placa?
Un accidente de fuga activa su cobertura UM en la mayoría de los casos. Llame al 911 de inmediato, describa el vehículo y la dirección en que huyó, y deje que el oficial que responda documente el accidente. Su póliza UM puede cubrir a un conductor desconocido que se dio a la fuga, pero algunas pólizas incluyen condiciones, como exigir contacto físico entre los vehículos, por lo que debe revisar el lenguaje de su póliza con un abogado. El paso más importante es reportar el accidente a las autoridades el mismo día.
¿Necesito un abogado o puedo manejar yo mismo la reclamación UM?
Usted puede abrir la reclamación por su cuenta, pero una reclamación UM es un proceso de adversarios: el ajustador de su propia aseguradora investiga para pagar lo menos posible, no para calcular la totalidad de sus pérdidas. Dar una declaración grabada sin preparación, firmar una autorización médica amplia o aceptar una oferta anticipada puede reducir de forma permanente lo que usted puede recuperar. Un abogado de lesiones personales trabaja en casos UM de manera contingente, lo que significa que no cobra honorarios a menos que obtenga una compensación para usted, y la consulta es gratuita.
El otro conductor tenía algo de seguro. ¿La cobertura UM todavía aplica?
Sí. Florida considera que un conductor está sin seguro para efectos de la cobertura UM si los límites de su póliza de responsabilidad por lesiones corporales son menores que el total de sus daños, no solo cuando no tiene ningún seguro. Esto se conoce como cobertura por motorista insuficientemente asegurado (underinsured motorist coverage), que Florida incorpora dentro del mismo marco de Fla. Stat. § 627.727. Si la póliza del conductor responsable paga pero no cubre la totalidad de sus pérdidas, su propia póliza UM puede cubrir la diferencia hasta los límites de su cobertura UM.
This article is general information about Florida law, not legal advice, and reading it does not create an attorney-client relationship. Every case is different and past results do not guarantee a similar outcome. For advice about your situation, call Wolfson & Leon at 305-965-3766 for a free consultation.
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